工商時報【涂憶君整理】

國際原油近期再度成為金融市場焦點,美股受到油價下挫、能源股走低拖累,14日美股震盪後小幅收低,目前除了油價,還有美國升息訊息牽動台股行情,也讓大盤近期明顯偏向觀望氣氛,建議欲參與台股行情的投資人,善用如元大台灣50選擇權或期貨進行操作。

國際原油價格一度下探,觸及3個月低點,沙烏地阿拉伯也自行公布產量上升衝擊減產協議,而石油輸出國組織(OPEC)公布的月報也顯示,儘管減產協議已開始生效,但原油庫存仍持續上升,市場空頭氛圍加劇,美股能源股下挫,成為14日跌幅最大類股,拖累指數挫低,美國聯邦利率決策會議(FOMC)為期二天的會議,市場由原先關注的升息議題,轉而聚焦今年將有幾次升息,也將持續牽動台股走勢。

台指期3月合約昨(15)日結算,同樣受到美股回挫與FOMC會議影響,觀望氣氛濃厚,但外資近日逐步回補台指期多單,大盤雖以低盤開出,盤中止穩整理,台指期3月結算價來到9,733點,屬於整月中相對高水位,顯示法人偏多心態仍相對較強。

不過上檔前波高點在9,850附近仍有技術性壓力待克服,且現貨大盤成交量能萎縮,不利於短期內上攻,大盤進入區間整理機率升高,投資人需增加耐心靜候突破點出現。(統一期貨提供,涂憶君整理)

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

車貸流程票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款無工作信貸

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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